중개형 ISA 계좌 추천하는 이유? 장점 단점 확인하기

카테고리 없음 2024. 10. 30. 11:30

인사 드립니다. 경제 활동 퇴직 이후에 남은 여생을 보다 걱정 없이 보내기 위해선 무엇보다 중요한 것이 바로 ‘연금’입니다.

매달 수령하는 연금이 얼마냐에 따라 노후 삶의 질이 좌우되는 만큼 많은 분들께서 연금 준비를 보다 철저히 하고 계십니다. 여기서 궁금할 수 있는 부분은 평균적으로 얼만큼의 연금을 받아야 할까? 라는 점인데요.

평균적으로 필요한 은퇴 후 노후 연금액은?

개인마다 다를 수 있지만 생계 유지를 비롯하여 여행, 운동이나 취미 등의 여가생활을 즐기며 보내기 위해서 필요한 노후적정생활비는 대략 350만원 정도라고 합니다. 생각보다 많은 금액이 필요하다는 걸 알 수 있는데요.

그렇다면 기본적인 의식주 해결만을 위해서 필요한 최소생활비는 얼마일까요? 평균적으로 250만원 정도가 필요하다고 합니다. 근로소득 없이 은퇴 후 국민연금만으로 해결하긴 어려운 금액이란 걸 알 수 있는데요.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 다양한 방법으로 연금 계획을 세우고 계시는 분들이 많습니다. 그 중에서도 오늘은 중개형 isa 계좌에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

<은퇴 후 50년> 카페에서도 중개형 isa 계좌에 대해 궁금해하시는 분들이 자유롭게 의견 공유를 하는 모습을 보실 수 있습니다. 알고 있는 지식을 공유하면서 보다 나은 노후 설계에 토론하고 있으니 참고하시기 바랍니다.

중개형 ISA계좌란?

먼저 ISA계좌란 정부에서 국민들의 노후를 위해 투자를 장려하고자 만든 제도 중 하나로 개인종합자산관리계좌 입니다. 개인종합자산관리계좌는 하나의 계좌에 여러 가지 금융상품을 담아 투자할 시 투자 결과로 발생한 순이익에 세제 혜택을 주는 것인데요.

ISA계좌 안에서 주식 매매나 예금, 적금도 가입할 수 있으며 정부에서 세제혜택을 주기 위해 만든 제도라 장점이 많은 제도로 볼 수 있습니다. 배당과 이자 소득세를 15.4% 절약 할 수 있어 실제로 상황이 된다면 가입하라는 의견이 많습니다.

더불어 2024년부터 ISA 계좌 납입한도나 세제혜택이 더욱 커질 예정이라, 많은 사람의 관심을 받고 있습니다.

✅일임형

금융사에서 제공하는 투자 모델포트폴리오를 선택후 가입하면 금융사가 일임받아 운용하는 형태

✅신탁형

투자자가 직접 운용하며 예금이 주 상품

✅중개형

투자자가 직접 운용하며 상장주식이 주 상품

참고로 Isa 계좌는 중개형, 일임형, 신탁형 등으로 나뉘는데요. 그중에서 가장 많은 선택을 받는중개형은 투자자가 직접 계좌를 운용하고 본인이 원하는 주식에 투자해 포트폴리오를 구성할 수 있다는 점입니다. 그렇기 때문에 자율성이 높고 그만큼 개인의 역량에 따라 투자 수익도 높아질 수 있습니다.

중개형 ISA계좌 어떤 장점이 있나요?

<은퇴 후 50년> 에서도 중개형 ISA 계좌에 대해 의견을 묻고 자유롭게 정보를 공유하는 것을 엿볼 수 있는데요. 안정적인 노후 자금을 마련한 선배님들의 조언을 얻을 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

ISA계좌는 이렇게 세 가지 유형으로 나누어볼 수 있는데요. 일반 계좌는 15.4% 세금을 내지만 200만원의 이익까지는 비과세이며 초과하면 9.9%입니다.

납입한도는 연 4천만원으로 총 2억까지 납입이 가능한데요. 예를 들어 일반계좌에서 주식 배당 및 예금 이자로 300만원의 이익이 있었다고 하면 46만2천원의 세금을 납부해야 하지만 ISA계좌에서 300만원의 이익을 본다고 하면 세금은 100만원에 한해서만 부과됩니다.

다른 투자에서 손해가 발생했다고 하더라도 일반 계좌라면 이익본 금액에 대해서 15.4%의 세금을 물기 때문에 손실과는 별도로 세금을 내야 하지만 ISA 계좌는 손해까지 통산하여 과세되는데 200만원 한도 내라면 비과세입니다.

주의하실 점은 주식 매매에선 손익통산이 되나 국내 주식형 ETF 매매 차익은 포함되지 않다고 하니 참고하시기 바랍니다.

더불어 중개형 ISA계좌는 3년 만기를 채우고 60일 내로 연금계좌로 납입시 최대 300만원만큼 세액공제 대상 한도가 늘어나기도 하는데요. ISA로 만든 목돈으로 추가적인 세액공제도 받으면서 노후자금으로 활용할 수 있어 큰 장점으로 꼽히기도 하는데요.

예시를 들어 설명해드리겠습니다.

연금저축 500만원 + IRP 200만원 + ISA연금전환액 300만원 으로 총 1,000만원의 연말 정산 시 세액 공제 금액은 소득에 따라 13.2% 또는 16.5%의 세액공제를 받으실 수 있습니다. 이때 종합소득금액이 4천만원 이하라면 16.5% , 초과라면 13.2%를 받을 수 있는 것입니다.

더불어 중도 출금이 가능하단 점도 장점으로 볼 수 있는데요. 출금 가능금액은 (출금가능금액)과(총 납입액-중도인출금액)중 작은 금액에서 (발생한 이자와 배당소득 X 15.4%)를 차감한 금액입니다.

중개형 ISA계좌 같은 경우 소득 상관 없이 만 19세 이상이면 일반형, 직전연도 총 급여가 5천만원 또는 종합소득이 3800만원 이하일 경우 서민형으로 가입이 가능해 비과세 한도를 2배 더 볼 수 있다는 점 알고 계시면 도움 되시겠죠?

주의하실 점은 직전 3개년 금융소득종합과세 대상자는 가입이 불가하다는 점입니다.