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비과세 개인연금 일반 연금저축과 다른 점은? 가입 시 체크사항카테고리 없음 2024. 10. 28. 11:00
이번 포스팅에서는 비과세 개인연금에 대해서 살펴보고자 하는데요.
비과세 개인연금, 참 많이 들어보셨는데 정작 해당 상품이 어떤 것인지, 연금저축과 어떤 차이가 있는지 명확히 모르시는 경우가 많습니다. 실제로 사람마다 부르는 방법도 조금씩 다르고, 겹쳐서 부르다 보니 혼동되기도 하는데요.
그래서 오늘은 비과세 개인연금, 정확히는 비과세 개인연금보험과 연금저축에 대한 개념 정리와 함께 관련 정보를 소개하겠습니다.
비과세 개인연금, 정확히는 개인연금보험! 도대체 뭘까?
13만 여명이 은퇴 후 안정적인 생활을 위해 슬기롭게 정보를 공유하고 공부하는 <은퇴 후 50년> 카페에서는 비과세 개인연금에 대한 정보와 여러 질문글이 올라오는 것을 확인할 수 있는데요.
본격적으로 비과세 개인연금에 대해서 알려드리기 전에 우선 알고 계셔야 할 내용이 있는데요.
개인연금에는 여러 종류가 있는데, 그중에서도 많은 분들이 헷갈리시는 게 바로 '
비과세 개인연금보험'과 '세액공제 개인연금저축'입니다.
비과세 개인연금보험은 보험회사에서 판매하는 상품인데요. 이름 그대로 개인이 노후를 대비해 가입하는 연금보험이에요. 이 상품의 가장 큰 특징은 일정 요건만 갖추면 나중에 연금을 받을 때 세금이 전혀 없다는 거예요.
반면 개인연금저축은 은행이나 증권사에서 판매하는 상품으로, 연금저축 가입 때 세액공제 혜택을 받을 수 있지만 연금 수령시에는 연금소득세를 내야 합니다.
그러면 비과세 개인연금보험에
대해 조금 더 자세히 알아볼까요?
이 상품은 말 그대로 노후 연금 생활을 대비해 개인이 가입하는 보험상품이에요.
가장 큰 매력은 역시 비과세 혜택인데요.
10년 이상 계약하고 연간 납입한도를 지키는 등 일정 요건만 충족하면, 연금으로 받을 때 발생한 이자소득에 대해 소득세가 부과되지 않습니다.
다만 수익률이 높지 않고, 중도 해지 시 손실이 발생할 수 있어 장기적으로 연금을 꾸준히 납입할 수 있는 분들에게 적합합니다.
일반연금보험은 금리에 따라 수익이 결정되고 원금이 보장되는 반면, 변액연금보험은 보험료 일부를 펀드 등에 투자해 수익을 높이지만 원금 손실의 위험도 있습니다.
그리고 연금저축보험은 원금이 보장되고 예금자보호도 가능하며 공시이율에 따라 수익이 결정되며, 종신형과 확정기간형이 있다는 것도 알아두시면 좋겠네요!
비과세 개인연금보험 가입 시, 체크사항
비과세 개인연금보험에 가입하기 전에는 반드시 체크해야 할 몇 가지 사항들이 있습니다. 이를 꼼꼼히 점검하시면 나중에 예상치 못한 상황에 놓이는 것을 방지할 수 있습니다.
첫째, 계약 기간을 확인하세요.
비과세 혜택을 받으려면 최소 10년 이상 계약해야 합니다. 중도에 해지하게 되면 비과세 요건을 충족하지 못해 세금이 부과됩니다. 장기간 납부가 가능한지 미리 점검하시기 바랍니다.
둘째, 연간 납입 한도를 파악하세요.
초과 납입 시 세제 혜택이 제한될 수 있습니다. 소득 수준에 맞는 적정 금액을 산출한 후 납입하시는 것이 좋습니다.
셋째, 가입 나이를 체크하세요.
일부 상품은 특정 연령 이상부터 가입이 가능합니다. 미리 연령 제한을 확인하여 가입 시기를 놓치지 마세요.
넷째, 지급 형태를 고민하세요.
종신형과 확정기간형 중 어떤 방식으로 연금을 수령할지 결정해야 합니다. 개인의 노후 계획에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.
다섯째, 수수료와 해지공제금을 꼼꼼히 살펴보세요.
높은 수수료와 해지공제금은 수익률을 낮추는 요인이 됩니다. 상품을 비교하여 최소화할 필요가 있습니다.
이렇게 비과세 혜택을 극대화하기 위해서는 가입 전 반드시 체크해야 할 사항들이 있습니다. 냉정히 살펴보시고 신중하게 가입하시기 바랍니다.
개인 연금저축은 뭘까?
개인연금에는 비과세 개인연금보험 외에도 '개인연금저축'이라는 상품이 있습니다.
이는 노후 소득을 마련하기 위한 장기 저축성 상품인데요, 큰 특징은 납입 시 세액공제 혜택과 연금 수령 시 낮은 연금소득세율이 적용된다는 점입니다.
개인연금저축은 가입 제한 연령이 없고, 가입기간은 5년 이상입니다.
연간 납입한도는 1,800만원으로, 이를 초과하면 세액공제 혜택을 받을 수 없고, 55세부터 연금으로 수령할 수 있습니다.
개인연금저축은 다시 크게 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드로 나뉩니다.
연금저축펀드는 원금이 보장되지 않고 수익도 실제 운용 실적에 따라 변동됩니다. 납입 시기도 자유적립식으로 자유롭습니다. 확정기간형과 정액형으로 나뉘는데, 전자는 계약 기간까지만 연금을 지급하고 후자는 원리금이 모두 소진될 때까지 연금을 고정적으로 지급합니다.
비과세 개인연금보험 vs. 세액공제 연금저축, 나에게 더 맞는 것은?
노후 대비를 위해 개인연금에 가입하려는데, 비과세 개인연금보험과 세액공제 연금저축 중 어떤 것이 나에게 더 유리할지 고민되시나요?
두 상품 모두 장단점이 있으므로 개인의 상황에 따라 적절한 선택이 필요합니다.
먼저 비과세 개인연금보험은 고소득 중장년층에게 유리합니다. 왜냐하면 현재 높은 세율을 적용받는 상황에서 납입 시 세액공제 혜택보다는 연금 수령 시 비과세를 받는 편이 절세 효과가 더 클 수 있기 때문입니다. 또한 은퇴 후 실제 연금 수령 기간이 상대적으로 짧다면 비과세 혜택이 유리합니다.
반면 세액공제 연금저축은 소득이 높지 않은 청년층에게 더 적합할 수 있습니다. 현재 소득 수준에서 세액공제를 받는 것이 나중에 연금 수령 시 낮은 세율로 과세되는 것보다 혜택이 더 큽니다. 또한 장기 투자가 가능하다면 장기적으로 세액공제 총액이 비과세 혜택보다 클 수 있습니다.
하지만, 이 반대의 경우도 있습니다. 고소득자가 오히려 비과세 혜택을 받는 게 더 이득이 되기도 하는 거죠. 고소득자의 경우에는 그만큼 연금액이 많을 거고 그만큼의 연금을 수령할 때 세금을 아껴줄 수 있는 비과세 혜택이 적절할 수도 있는 것입니다.
사실 조금 힘이 빠지는 답변이 되기도 하는데요. 그만큼 본인에게 연금저축의 세액공제가 더 나을지, 비과세 혜택이 나을지는 개인별 상황에 따라 많이 다릅니다.
