개인연금저축 펀드 vs. 개임연금저축 보험 비교 분석

개인연금저축 펀드

 

 

📣 개인연금저축 펀드

 

많은 분이 은퇴 후 안정적인 노후를 위해 연금 관리를 진행하실 텐데요. 국민연금을 비롯하여 퇴직연금, 그리고 개인연금을 준비하시는 게 통상적인 형태입니다.

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국민연금과 퇴직연금은 개념 자체가 명확하고 종류가 딱 정해져 있어서 비교적 쉽게 이해를 하지만, 개인연금 같은 경우에는 비슷한 이름들로 여러 가지 종류가 있다보니 어떤 것을 어떻게 준비해야 할지 모르거나 헷갈려하는 분이 많습니다.

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그래서 이번 시간에는 개인연금의 개념부터 개인연금 종류 중 대표적인 개인연금저축펀드와 개인연금저축보험을 비교 분석해보겠습니다.

 

개인연금, 정확히 무엇일까?

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국민연금과 퇴직연금으로도 노후 생활비가 부족할 수 있습니다. 이럴 때 개인이 사적 금융기관을 통해 가입하는 연금제도가 바로 '개인연금'입니다. 개인연금에 가입하면 일정 기간 납입한 금액을 은퇴 이후 연금 형태로 지급받게 됩니다.

 

개인연금에는 크게

'개인형 퇴직연금(IRP)'과 '개인연금저축'의 두 가지 종류가 있습니다.

 

개인형 퇴직연금(IRP)은 퇴직금을 개인 명의로 적립하고 운용하다가 나중에 연금으로 수령할 수 있는 제도입니다. 회사를 그만두거나 이직할 때 퇴직금을 IRP에 넣어두었다가 55세 이후 연금으로 인출하는 방식입니다.

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개인연금저축은 금융회사에서 판매하는 연금저축상품에 가입하는 것을 말합니다. 연금저축 납입금에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 5년 이상 납입 후 55세부터 연금으로 수령할 수 있습니다.

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이처럼 개인형 퇴직연금과 개인연금저축은 모두 국민연금과 퇴직연금으로는 부족한 노후 생활비를 보충해주는 역할을 합니다.

 

개인연금저축 종류부터 확실히 이해하셔야 합니다

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은퇴 전후 정보를 나누고 공부하는 사람들의 커뮤니티인 <은퇴 후 50년>에서는 개인연금 관련된 다양한 고민, 정보 등을 확인할 수 있습니다. 이미 개인연금에 대해 준전문가 수준의 지식을 갖고 계신 분들도 계시고 이제 막 개인연금에 대해서 인지하고 알아보고자 하시는 분들도 계시는 데요.

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개인연금에 대해서 살펴보기 전에 개인연금저축 종류부터 확실히 이해하실 필요가 있는데요.

 

개인연금저축에는 여러 가지 종류가 있는데,

가장 대표적인 것이 '개인연금저축펀드'와 '개인연금저축보험'입니다.

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개인연금저축펀드는 은행, 증권사 등 금융기관에서 판매하는 펀드 상품으로, 펀드 운용 실적에 따라 수익률이 결정됩니다. 원금손실의 위험이 있지만 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

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개인연금저축보험은 생명보험사, 손해보험사에서 취급하는 연금보험 상품입니다. 보험 상품이기 때문에 원금 손실 위험은 작지만, 수익률은 펀드에 비해 낮은 편입니다.

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이처럼 개인연금저축펀드와 개인연금저축보험은 운용방식과 위험/수익 특성이 다릅니다. 자신의 투자성향과 재무상황에 맞춰 적절한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

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다음 챕터에서는 개인연금저축펀드와 개인연금저축보험 각각에 대해 보다 자세히 설명드리겠습니다.

개인연금저축 펀드 개념 이해하기

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개인연금저축 펀드는 은행, 증권사 등 금융기관에서 판매하는 펀드 상품입니다. 연금저축의 목적으로 펀드에 가입하여 투자하는 상품이라고 보시면 됩니다.

 

개인연금저축 펀드의 가장 큰 특징은 투자한 펀드의 운용실적에 따라 수익이 결정된다는 점입니다. 주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산에 투자하여 좋은 성과를 내면 그만큼 높은 수익을 얻을 수 있습니다. 반대로 펀드 운용이 부진하다면 원금 손실의 위험이 있습니다.

 

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그래서 개인연금저축 펀드는 높은 수익을 기대할 수 있지만, 그에 따른 투자 위험도 감수해야 합니다. 자신의 투자성향에 맞는 펀드를 선택하는 것이 중요합니다.

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개인연금저축 펀드의 주요 혜택은 세제 측면에서 찾아볼 수 있습니다.

개인연금저축 펀드의 경우, 연간 600만원 한도 내에서 납입금액의 16.5%를 세액공제받을 수 있습니다.

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또한 연금 수령시에는 합산과세하되 최대 5.5%의 낮은 연금소득세율이 적용되며, 위험자산 투자 한도에도 제한이 없습니다. 다만 의무 가입 기간이 5년이고, 만약에 중도 해지를 할 경우에는 세액공제 혜택을 받은 만큼 다시 토해내야 한다는 점은 꼭 기억하셔야 합니다.

이렇게 유리한 세제혜택 덕분에 적극적인 노후자금 마련을 희망하는 투자자들이 개인연금저축 펀드를 선호하기도 합니다.

개인연금저축 보험 개념 이해하기

개인연금저축 보험의 가장 큰 특징은 안전성에 있습니다. 보험료 납입금은 회사에서 정기적으로 공시하는 이율로 운용되기 때문에 원리금 보장이 되는 상품입니다.

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다만, 일반연금보험 외에 변액연금보험에 가입하신 경우에는 보험료 중 일부를 펀드, 주식, 채권 등에 투자해 수익을 높이기 때문에 이 과정에서 원리금 손실이 발생할 수 있습니다.

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무엇보다 투자 수익률은 시중 금리 수준을 조금 웃돌정도로 펀드에 비해서는 낮은 편입니다. 하지만 수익률 변동 위험은 크지 않아 은퇴 후 안정적인 생활자금 마련에 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.

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연금저축펀드처럼 세액공제 혜택을 받을 수는 없으나, 연금 수령시에 비과세 혜택을 적용 받을 수 있습니다.

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다만 보험 상품인만큼 사업비 차감으로 실제 투입되는 금액보다 적립금이 적고, 해지할 경우 해지공제금액이 발생할 수 있습니다. 또한 펀드 상품과 달리 일정한 금액을 매월 납입해야 한다는 점도 유의해야 합니다.

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안정성을 중시하는 투자자라면 개인연금저축 보험을 고려해볼 만합니다. 수익성과 유동성은 펀드에 비해 다소 떨어지지만, 그만큼 위험은 낮은 편이라고 할 수 있습니다.